Мы используем cookie-файлы на нашем вебсайте для более удобной работы на нем пользователей. Продолжая навигацию по нашему сайту, вы автоматически даете свое согласие. Узнать больше.
Связаться
Второй паспорт
Наши решения

Ипотека и бридж-кредит

Какие бы цели вы не преследовали: покупка дома первый раз, переезд или просто рефинансирование ипотечного кредита – имеются разные варианты сделок от сотен кредитных организаций в Великобритании. Оформление ипотеки – это огромные финансовые обязательства, и никто из нас не может позволить допустить ошибку. Если вы не готовы пока взять на себя долгосрочное обязательство, то вам идеально подойдет бридж-кредит (кратковременная ссуда). С его помощью вы покупаете дополнительное время на оформление обычной ипотеки.

Что такое ипотека?

Ипотека – это кредит на покупку недвижимости или земли. В основном она оформляется на 25 лет, но сроки могут быть как короче, так и длиннее. Залогом по кредиту является ваш дом до полной его выплаты. Если вы не сможете выплатить всю сумму, кредитор имеет право вступить во владение вашим домом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Типы выплат по ипотеке

Только проценты

Каждый месяц вы платите кредитору только проценты, при этом общая сумма долга не сокращается. Чтобы вы смогли выплатить ипотеку до конца срока, кредиторам важно понимать, как вы будете это делать. Приемлемыми вариантами могут быть среди прочего продажа собственности, пенсионные накопления, пособия и сбережения. Такой тип ипотеки сложнее оформить, чем ипотеку с регулярными выплатами, и процедура согласования очень сложная.

Капитал и проценты

Каждый месяц вы платите кредитору проценты и небольшую сумму капитала, в результате чего каждый месяц сумма вашего долга сокращается, пока долг не выплачивается полностью. Срок выплат по ипотеке может быть до 35 лет при условии, что ипотека будет закрыта до достижения вами 70-летнего возраста. Это предпочтительный вариант для большинства заемщиков (кредиторов).

Типы ипотеки

Мир ипотечных кредитов на жилую недвижимость – это минное поле для непосвященных. Мы хотим здесь пролить свет на все названия и различные типы, чтобы при оформлении ипотеки вы чувствовали себя уверенно в том, что сделали осознанный выбор.

Рефинансирование ипотечного кредита

Это обычный процесс для ипотечных заемщиков, когда оформляется новая ипотека без переезда на новое место.

Причин рефинансирования может быть много, например:

  • Выведение капитала из собственности;
  • Консолидирование долгов;
  • Переход на более выгодную ставку;
  • Экономия средств.

Переоформить можно, как правило, любой тип ипотеки, включая ипотеку с фиксированной или плавающей процентной ставкой, т.д.

Очень важно понимать, когда проводить рефинансирование. Заемщики (или их брокеры) обычно задумываются над этим за 6-8 недель до окончания периода выплат по первоначальной ставке.

Ипотека с фиксированной ставкой

Процентная ставка фиксируется на какой-то период времени. В большинстве случаев это 2, 3 или 5 лет, хотя бывает и на 1 год, и на 10 лет. Самое главное, что вне зависимости от того, что происходит со ставкой рефинансирования Банка Англии или LIBOR, вы будете платить по неизменной ставке в течение указанного периода. Как только период фиксированной ставки заканчивается, вы переходите на Стандартную переменную ставку кредитора, и в этот момент заемщики часто заключают новый договор либо с тем же кредитором, либо с другим.

Ипотека с плавающей ставкой

В данном случае отслеживаются разные процентные ставки, как правило ставка рефинансирования Банка Англии или LIBOR. Главное, что эти ставки подлежат изменениям и могут двигаться вниз и вверх. Вы можете подписать контракт, по которому ставки будут отслеживаться 2, 3 или 5 лет, а потом вы перейдете на Стандартную переменную ставку кредитора, или же вы можете выбрать вариант, когда ставка будет «плавать» в течение всего срока ипотеки.

Ипотека по льготной ставке

Кредитор предоставляет вам скидку со своей Стандартной переменной ставки. Как и в случае с ипотекой с плавающей ставкой, эта льготная ставка может меняться в течение первых нескольких лет: 2, 3 или 5 лет, – или же предоставляться на весь срок выплат по ипотеке.

Зачетная ипотека

Иногда ее еще называют сберегательной ипотекой, т.е. на выплату ипотеки идут деньги с вашего сберегательного или текущего счета. Таким образом вы экономите на ипотеке: чем больше у вас сбережений, тем больше у вас экономии с ипотечных выплат. Это происходит потому, что деньги на ваших сберегательных и/или текущих счетах используются для сокращения суммы к выплате, на которую вам как раз и начисляют проценты. Сейчас проценты по сберегательным счетам особенно низкие, поэтому зачет ваших сбережений в ипотеку принесет больше пользы, чем если вы будете хранить их на счете. При этом стоит помнить, что сберегательная ипотека может быть выгоднее не только при низких процентных ставках, но и в любое время.

Ипотека с предоставлением наличности

Заемщику одноразово выдается наличная сумма при выдаче ипотеки. Такое поощрение применяется лишь к определенным типам ипотеки и может быть как фиксированной суммой, так и процентом от суммы ипотеки. Ипотеки с предоставлением наличности не всегда доступны, но могут помочь тем, кому нужны наличные, например, для покупки мебели или ремонта. Минусом такой ипотеки является более высокая процентная ставка, выше среднего.

Порог

Применяется к переменной ставке, обычно плавающей или льготной, когда устанавливается ее максимум. Например, если порог ставки установлен на 5%, ставка, которую вы платите, не может превышать 5% вне зависимости от колебаний ставок. Если ваша ставка ниже 5%, она может увеличиваться или снижаться, но не превышая при этом 5%. Ограниченная ставка тоже может предоставляться на 2, 3 или 5 лет, после чего вы переходите на Стандартную переменную ставку кредитора.

Ипотека с защитой от роста ставок

По сути, это ипотека с плавающей ставкой, но есть одно отличие. Вы начинаете с плавающей ставки, а потом переходите на фиксированную ставку, если или когда ставка рефинансирования начинает расти. Таким образом вы можете зафиксировать свои ежемесячные выплаты на приемлемом для вас уровне, если Банк Англии начинает увеличивать ставки. Вы можете перейти на фиксированную ставку, когда ставка рефинансирования достигает комфортного для вас уровня. Проблема при поиске такой ипотеки заключается в том, что многие кредиторы не используют это название. Вам нужно просмотреть все предложения кредитора и попробовать найти вариант с переходом на фиксированную ставку.

Типы заемщиков

Если вы будете понимать ваш тип и требования, вы сможете выбрать ипотеку, наиболее подходящую для вас.

Новичок – заемщик, который никогда не брал ипотеку.

Владелец жилья – заемщик, которому принадлежит собственность под ипотекой или без нее.

Рефинансист – заемщик, которому принадлежит собственность под ипотекой и который хочет провести рефинансирование.

Крупный заемщик – заемщик, который ищет ипотеку на сумму свыше £500 000.

Долевой собственник – заемщик, который владеет долей собственности, потому что не может позволить себе купить всю собственность. То есть при помощи ипотеки вы выкупаете какую-то долю собственности, а жилищная ассоциация или местный орган власти покупает оставшуюся долю. За непринадлежащую вам долю вы платите арендную плату. Со временем вы можете постепенно выкупать дополнительные доли, пока вам не будет принадлежать вся собственность.

Сколько вы можете занять?

Все будет зависеть от суммы вашего депозита, размера вашего заработка и суммы, которую вы сможете выплачивать ежемесячно. У кредиторов существуют разные правила кредитования, поэтому важно для каждого заемщика подобрать правильного кредитора и правильную ипотеку.

Отношение суммы кредита к стоимости залога

При помощи государственных программ, например, New Buy Deal, сейчас можно взять в долг до 95% от стоимости жилья. Без таких программ многие кредиторы предлагают до 90% от стоимости залога.

Финансовая состоятельность заемщика

С апреля 2014 года по новым требованиям кредиторы обязуются оценивать заемщиков на предмет их способности выплачивать кредит сейчас и в будущем. В некоторых случаях, как бы это не раздражало, людям становится сложнее получить ипотеку, но при этом эти правила защищают самих же заемщиков.

Как кредиторы проверяют заемщиков на финансовую состоятельность?

Такие проверки часто сравнивают с нагрузочными испытаниями. Кредиторы будут запрашивать у вас подробную информацию по вашим доходам и расходам. По сути, они вычисляют базовую линию расходов, как правило, ваши регулярные ежемесячные счета, а затем пропорционально распределяют сумму остатка на ежемесячные выплаты по ипотеке. Они также проверят вашу способность выплачивать ипотеку при росте ставок. Для этого многие берут ставку примерно 5-7%.

Поэтому, если вы планируете брать ипотеку, стоит посмотреть на свои ежемесячные расходы.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг также играет важную роль при получении ипотеки. Многие ведущие кредиторы предпочитают давать ипотеку заемщикам с хорошим, чистым кредитным рейтингом, поэтому всегда стоит проверять свой, насколько он чистый. Вы можете получить данные по своему рейтингу от ряда агентств, включая Equifax и Experian. Но это не значит, что вы не сможете получить ипотеку, если у вас отрицательный рейтинг, но, скорее всего, вам предложат повышенную ставку.

Бридж-кредит

Это вид финансирования, используемого в основном при покупке недвижимости, который помогает вам занять денег на короткий срок, пока вы не сможете оформить долгосрочную ипотеку. Это дает вам быстрый доступ к капиталу, и в некоторых случаях вы получаете предложение в тот же день. В чем же отличие бридж-кредита от ипотеки.

Короткий срок

Кратковременная ссуда служит своего рода “мостиком” на то время, пока вы не получили кредит на более долгий срок, например, обычную ипотеку. Ссуда может выдаваться на срок от одного дня до одного года и больше в зависимости от кредитора. Как правило, ссуда берется на несколько месяцев.

Простое оформление

Процесс оформления проходит намного быстрее, чем с обычной ипотекой, что позволяет вам воспользоваться предложением на недвижимость.

Несмотря на эти важные отличия вы должны помнить, что кратковременная ссуда все равно является кредитом, и если вы не сможете выплачивать его, вы можете потерять недвижимость. Имейте в виду, что процесс удержания собственности банком в случае с кратковременной ссудой может пройти намного быстрее, чем с обычной ипотекой.

Важно также помнить, что стоимость оформления кратковременной ссуды примерно такая же, что и обычной ипотеки.

Стоимость

Как вы можете предположить, это недешевый вариант, хотя благодаря конкуренции в последнее время цены немного упали. Заёмщик обычно платит ежемесячные проценты. Ставки, как правило, начинаются с 0,75% в месяц и доходят до 1%-1,5%. Хоть каждая компания официально и публикует свои ставки, в реальности с ними гораздо проще договориться об их снижении, чем с ипотечными кредиторами.

Многое зависит от коэффициента “кредит/залог” (сколько вы занимаете в процентном выражении по отношению к общей стоимости актива) и от того, произошел ли обмен контрактами.

Дополнительные сборы

Дополнительные сборы могут сильно варьироваться. Зачастую вы платите 1-2% за оформление, £500 административный сбор, и минимум £500 на правовые издержки по всем кредитам на жилую недвижимость с залогом первой очереди.

Кроме того, обращайте внимание на сбор при закрытии кредита: в последнее время целый ряд основных кредитных организаций перестал взимать его, однако некоторые все еще берут этот сбор.

Связаться с нами

Наш специалист ответит вам сегодня или на следующий рабочий день.



Оставить запрос или записаться на консультацию